신용 조합 의 유형 금융 기관 A와 유사한 상업 은행 이며, 회원이 소유 한 금융 협동 조합 , 비영리으로 회원에 의해 관리 및 운영. 신용 조합은 일반적으로 예금 계좌 , 신용 제공 및 기타 금융 서비스를 포함하여 소매 은행과 유사한 서비스를 회원에게 제공 합니다. ^{[1] [2]} 여러 아프리카 국가에서 신용협동조합은 일반적으로 SACCO(저축 및 신용협동조합)라고 합니다. ^[삼]

전 세계적으로 신용협동조합 시스템은 총 자산과 평균 기관 자산 규모 면에서 매우 다양하며, 소수의 회원이 있는 자원봉사 운영에서부터 수십만 명의 회원과 수십억 달러 가치의 자산이 있는 기관에 이르기까지 다양합니다. ^[4] 2018년 전 세계 신용협동조합의 조합원 수는 2억 7,400만 명이었고 2016년 이후 약 4,000만 명이 추가되었습니다. ^[5]

까지 선도 2,007에서 2,008 사이의 금융 위기 , 상업 은행은 약 5 배에 종사 서브 프라임 대출 신용 조합을 기준으로 두 개의이었다 반 시간이 더 가능성이 위기에 실패 할 수 있습니다. ^[6] 미국 신용조합은 2008년과 2016년 사이에 소기업에 대한 대출을 300억 달러에서 600억 달러로 두 배 이상 늘린 반면, 같은 기간 동안 전체 소기업에 대한 대출은 약 1000억 달러 감소했습니다. ^[7] 미국에서 신용협동조합에 대한 대중의 신뢰는 60%로 대형 은행은 30%입니다. ^[8] 게다가, 중소기업은 큰 은행보다 신용협동조합에 대한 불만이 80% 더 적습니다. ^[9]

"자연인 신용협동조합"("소매 신용협동조합" 또는 "소비자 신용협동조합"이라고도 함) 은 다른 신용협동조합에 서비스를 제공하는 " 기업 신용협동조합 " 과 구분하여 개인에게 서비스를 제공합니다. ^{[10] [11] [12]}

다른 금융기관과의 차이점

신용협동조합은 신용협동조합의 계좌가 있는 자가 조합원이자 소유주라는 점에서 은행 및 기타 금융기관과 달리 ^[1] 투자금액과 상관없이 1인 1표로 이사회를 선출한다. . ^[1] 신용협동조합은 자신들을 "지역사회 지향적"이고 "이익이 아닌 사람들에게 봉사"한다는 사명을 가지고 주류 은행 과 다르다고 생각합니다. ^{[13] [14] [15]}

신용협동조합은 은행과 동일한 금융 서비스를 많이 제공하지만 종종 다른 용어를 사용합니다. 일반적인 서비스에는 주식 계좌( 저축 계좌 ), 주식 어음 계좌( 수표 계좌 ), 신용 카드 , 주식 증서( 예금 증명서 ) 및 온라인 뱅킹이 있습니다. 일반적으로 신용 조합의 회원만이 돈을 예금 하거나 빌릴 수 있습니다 . ^[1] 은행 및 신용협동조합 고객을 대상으로 한 설문조사에서 신용협동조합의 서비스 품질에 대한 고객 만족도가 상당히 높은 것으로 나타났습니다. ^{[16] [17]}신용협동조합은 역사적으로 우수한 회원 서비스를 제공하고 회원들이 재정 상황을 개선할 수 있도록 최선을 다한다고 주장해 왔습니다. 금융 통합 의 맥락 에서 신용 조합은 대부분의 소액 금융 기관 보다 훨씬 저렴한 비용으로 광범위한 대출 및 저축 상품을 제공한다고 주장합니다 . ^[18]

신용 조합은 현대 소액 금융과 다릅니다. 특히 재원에 대한 조합원의 통제는 협동조합 모델과 현대 소액금융의 구별되는 특징입니다. 비영리 또는 영리 기관에서 제공하는 소액 금융의 현재 지배적인 모델은 재정 ​​자원 및 할당에 대한 통제를 수익성이 높은 부문의 혜택을 받는 소수의 소액 금융 제공업체의 손에 맡깁니다. ^[19]

비영리 상태

신용 조합의 맥락에서 " 비영리 "는 자선 단체와 구별되어야 합니다. ^[20] 신용협동조합은 이윤극대화가 아니라 조합원에게 봉사하는 것이 목적이기 때문에 "비영리"이기 때문에 ^{[18] [20]} 자선단체와 달리 신용협동조합은 기부금에 의존하지 않으며 반드시 기부를 해야 하는 금융기관입니다. 경제적인 측면에서 작은 이익 (즉, 비영리 회계 용어로 "잉여금")이 존재하도록 합니다. ^{[18] [21]} 세계신용협동조합협의회 (WOCCU) 에 따르면 신용협동조합 의 수익 (대출 및 투자)은 운영 비용과 배당금을 초과해야 합니다.(예금에 대한 이자) 자본과 지급 능력을 유지하기 위해. ^[21]

미국에서 주 신용협동조합법에 따라 설립되고 운영되는 신용협동조합은 섹션 501(c)(14)(A)에 따라 면세됩니다 . ^[22] 연방 신용 조합법에 따라 조직되고 운영되는 연방 신용 조합 은 501(c)(1)항에 따라 면세됩니다 . ^[23]

글로벌 입지

세계신용협동조합 (WOCCU) 에 따르면 2018년 말 기준 118개국에 8만5400 개의 신용협동조합 이 있다. 총체적으로 그들은 2억 7,420만 회원에게 봉사했으며 2 조 1,900억 달러의 자산을 감독했습니다 . ^[24] WOCCU에는 협동조합 은행의 데이터가 포함되어 있지 않으므로 , 예를 들어 독일, 프랑스, ​​네덜란드, 이탈리아와 같이 일반적으로 신용협동조합주의의 선구자로 간주되는 일부 국가는 데이터에 항상 포함되지 않습니다. 유럽협동조합은행연합회 ( European Association of Co-operative Banks) 는 2010년 말에 이 4개국에 3,800만 명의 회원이 있다고 보고했습니다. ^[25]

신용협동조합 활동이 가장 많은 국가는 매우 다양합니다. WOCCU에 따르면 신용협동조합 조합원 수가 가장 많은 국가 는 미국 (1억100만), 인도(2000만), 캐나다 (1000만), 브라질(600만), 한국(570만), 필리핀(570만) 순이다. 540만), 케냐와 멕시코(각 510만), 에콰도르(480만), 호주(450만), 태국(410만), 콜롬비아(360만), 아일랜드 (330만) ^[24]

경제활동인구 중 신용협동조합 조합원 비율이 가장 높은 국가는 바베이도스(82%), ^[26] 아일랜드(75%), 그레나다(72%), 트리니다드 토바고(68%), 벨리즈, 세인트루시아 순이었다. (각 67%), 세인트 키츠 네비스(58%), 자메이카(각 53%), 앤티가 바부다(49%), 미국(48%), 에콰도르(47%), 캐나다(43%) ). 몇몇 아프리카와 라틴 아메리카 국가들은 호주와 한국과 마찬가지로 높은 신용 조합 가입률을 보였습니다. 보고서에서 고려된 모든 국가의 평균 비율은 8.2%였습니다. ^[24] 신용협동조합은 1992년 폴란드에서 출범했습니다. 2012년 ^{[업데이트]}현재 2,000개의 신용협동조합 지점이 있고 220만 명의 회원이 있습니다. ^[27]1996년부터 2016년까지 코스타리카의 신용협동조합은 금융 시장 점유율을 거의 3배 증가(시장 점유율 3.7%에서 9.9%로 증가)했으며 코스타리카의 민간 부문 은행이나 국영 은행보다 빠르게 성장했습니다. 그 나라의 금융 개혁 이후. ^{[28] : 70}

역사

1845년에 Samuel Jurkovič에 의해 설립된 "Spolok Gazdovský"(행정가 협회 또는 농민 협회 )는 유럽 최초의 협동 조합 ( 신용 조합 )입니다. 협동조합은 조합원들에게 정기예금으로 생긴 자금으로 저렴한 대출금을 제공했다. 협동조합의 구성원들은 도덕적인 삶을 살아야 했고 매년 공공장소에 두 그루의 나무를 심어야 했습니다. 1851년까지 존속기간이 짧았음에도 불구하고 슬로바키아 협동조합운동의 근간을 이루었다. ^{[29] [30]} 슬로바키아 민족 사상가 Ľudovít Štúr 는 협회에 대해 다음과 같이 말했습니다.우리는 이러한 훌륭한 헌법이 우리 지역 전체에 제정되기를 ​​간절히 바랍니다. 그들은 악과 불행에서 사람들을 구출하는 데 도움이 될 것입니다. 아름답고 훌륭한 아이디어, 아름다운 훌륭한 헌법! " ^[31]

현대 신용협동조합의 역사는 1852년 Franz Hermann Schulze-Delitzsch 가 두 개의 시범 프로젝트(하나는 Eilenburg 에서, 다른 하나 는 작센 왕국의 Delitzsch 에서 얻은 교훈을 세계 최초의 신용협동조합으로 일반적으로 인정되는 것)로 통합한 때부터 시작됩니다. 그는 계속해서 매우 성공적인 도시 신용 조합 시스템을 개발했습니다. ^[32] 1864년 프리드리히 빌헬름 라이파이 젠( Friedrich Wilhelm Raiffeisen )은 독일 헤데스도르프(지금은 노이 비에트의 일부 )에서 최초의 농촌 신용 조합을 설립했습니다 . ^[32] 1888년 라이파이젠이 사망할 무렵 신용협동조합은 이탈리아, 프랑스, ​​네덜란드, 영국, 오스트리아 및 기타 국가로 퍼졌습니다. ^[33]

북미 최초의 신용협동조합 인 캐나다 퀘벡 의 Caisse Populaire de Lévis 는 1901년 1월 23일 10센트의 보증금으로 운영을 시작했습니다. 설립자 Alphonse Desjardins 캐나다 의회 기자는 1897년에 법원에서 대부업체로부터 $150의 대출에 대해 거의 C$ 5,000의 이자 를 지불하라는 명령을 받은 몬트리올 사람에 대해 알게 되었을 때 자신의 임무를 시작하게 되었습니다 . Desjardins는 유럽의 선례를 광범위하게 활용하여 퀘벡을 위한 독특한 교구 기반 모델인 caisse populaire를 개발했습니다 . ^{[ 인용 필요 ]}

미국에서는 뉴햄프셔주 맨체스터 의 St. Mary's Bank Credit Union이 최초의 신용협동조합이었습니다. Desjardins에에서 개인 방문의 도움으로, 세인트 메리가 설립 한 프랑스어를 구사하는 이민자를 1908 여러 가지 (24) 11 월 퀘벡에서 맨체스터 리틀 캐나다의 전반에 걸쳐 뉴 잉글랜드 로 자주 필요에 의해 유사한 신용 조합을 형성 영미 은행이 자주 거부 프랑스계 미국인 대출. ^[34] 미국 신용 조합 박물관은 현재 세인트 메리 은행 신용 조합이 처음 운영되었던 집의 위치를 ​​차지하고 있습니다. ^{[ 인용 필요 ]} 1910년 11월 여성 교육 및 산업 조합은 Desjardins 신용 조합을 모델로 한 산업 신용 조합을 설립했으며 이는 보스턴 광역 지역의 모든 사람들에게 서비스를 제공하는 최초의 비 신앙 기반 커뮤니티 신용 조합이었습니다. 미국에서 가장 오래된 주 전체 신용협동조합은 1913년에 설립되었습니다. St. Mary's Bank 신용협동조합은 매사추세츠 영연방의 모든 거주자를 대상으로 합니다 . ^[35]

1940년대 가톨릭 교회 가 라틴 아메리카 의 가난한 사람들을 돕기 위해 추진한 후 신용 조합은 특히 볼리비아, 코스타리카, 도미니카 공화국, 온두라스, 페루에서 1950년대와 1960년대에 급속히 확장되었습니다. 라틴 아메리카 신용 조합의 지역 연맹(COLAC)이 미주 개발 은행의 자금 지원으로 결성되었습니다.이 지역의 신용협동조합은 1970년대와 1980년대 초반까지 빠르게 성장했습니다. 1988년까지 COLAC 신용 조합은 약 5억 달러의 대출 포트폴리오로 17개국에 걸쳐 400만 회원을 대표했습니다. 그러나 1970년대 후반부터 많은 라틴 아메리카 신용 조합은 인플레이션, 회원 수 정체 및 심각한 대출 회수 문제로 어려움을 겪었습니다. 1980년대에 USAID 와 같은 기부 기관은 기술 지원을 제공하고 지역 주민들로부터 예금을 동원하는 데 신용 조합의 노력을 집중함으로써 라틴 아메리카 신용 조합을 재건하려고 시도했습니다. 1987년, 지역 금융 위기 로 신용협동조합이 파산했습니다. 상당한 인출과 높은 부도율로 인해 이 지역의 많은 신용협동조합에 유동성 문제가 발생했습니다. ^[36]

안정성 및 위험

대부분의 관할권에서 신용 조합과 은행은 법적으로 자산 대비 부채 준비금 요건을 유지해야 합니다. 신용 조합 또는 전통 은행이 긍정적인 현금 흐름을 유지할 수 없거나 파산을 선언해야 하는 경우 해당 자산은 파산법에 따라 연순위에 따라 채권자(예금자 포함)에게 분배됩니다. 더 많은 선순위 채권자가 지불된 후 총 예금이 남은 자산을 초과하는 경우 모든 예금자는 초기 예금의 일부 또는 전부를 잃게 됩니다. 그러나 대부분의 관할 구역에는 예금자를 최대 보험 가능 계정 수준까지 보장하는 예금 보험이 있습니다. 2007~2008년 금융 위기 이후 은행 파산 건수는 급격히 증가했지만 신용협동조합 파산 건수는 증가하지 않았으며 2017년에는파산한 신용협동조합의 모든 예금자는 예금보험에 완전히 가입했지만, 파산한 전통적 은행의 예금자는 예금보험에 가입하지 않았습니다.^{[ 인용 필요 ]}

기업

신용협동조합은 개인 소비자에게만 서비스를 제공합니다. 기업 신용 조합 ( 캐나다 에서는 중앙 신용 조합 이라고도 함 )은 운영 지원, 자금 정리 작업, 제품 및 서비스 제공과 함께 신용 조합에 서비스를 제공합니다.

리그 및 협회

신용협동조합은 조합원에게 서비스를 제공하기 위해 종종 스스로 협동조합을 형성합니다. 신용 조합의 서비스 조직 (CUSO)은 일반적으로 이러한 목적을 위해 형성된 하나 개 이상의 신용 조합의 비영리 자회사입니다. 예를 들어, 미국에서 가장 큰 신용 조합 소유 은행간 네트워크 인 CO-OP Financial Services 는 신용 조합 에 ATM 네트워크와 공유 분기 서비스를 제공합니다. 신용협동조합 간 협동조합의 다른 예로는 신용상담 서비스, 보험 및 투자 서비스 등이 있습니다. ^{[ 인용 필요 ]}

주 신용 조합 리그는 신용 조합 또는 고객을 위한 이니셔티브를 촉진하기 위해 외부 조직과 협력할 수 있습니다. 예를 들어, 인디애나 신용 조합 리그(Indiana Credit Union League)는 신용 조합 산업의 혁신을 장려하는 데 사용되는 "Ignite"라는 이니셔티브를 Filene Research Institute와 함께 후원합니다. ^[37]

전국 연방 보험 신용 조합 협회( NAFCU )는 모든 주 및 연방 승인 신용 조합을 위한 전국 무역 협회입니다. 워싱턴 DC 외부에 기반을 둔 NAFCU의 사명은 모든 신용협동조합에 연방 지원, 규정 준수 지원 및 교육을 제공하는 것입니다.

신용 조합의 세계 협의회 (WOCCU)는 둘 다 무역 협회 세계 신용 조합에 대한 및 개발 기관 . WOCCU의 사명은 "모든 사람들의 경제 및 사회 발전을 위한 효과적인 도구로서 신용 조합 및 관련 기관을 조직, 확장, 개선 및 통합하도록 회원 및 잠재적 회원을 지원하는 것"입니다. ^[38]

신용 조합 협회 (CUNA)는 미국에있는 두 상태 - 및 연방 정부 공인 신용 조합을위한 국가 무역 협회입니다. 전국 신용 조합 재단은 미국의 신용 조합 운동의 주요 자선 및 CUNA의 계열사입니다.

예금보험

미국에서 연방 신용 조합은 NCUA( National Credit Union Administration)에 의해 승인되고 감독되며, FDIC( Federal Deposit Insurance Corporation )가 은행에 예금 보험을 제공 하는 방식과 유사한 방식으로 예금 보험도 제공합니다 . 주정부 공인 신용협동조합은 주의 금융 규제 기관의 감독을 받으며 예금 보험에 가입할 수 있지만 의무 사항은 아닙니다. 과거에 은행 파산 문제로 인해 어떤 주에서도 예금 보험을 제공하지 않았으므로 예금 보험의 두 가지 주요 출처인 NCUA와 오하이오에 기반을 둔 민간 보험사인 American Share Insurance (ASI)가 있습니다.

캐나다에서는 대다수의 신용 조합 및 caisses populaire 가 주정부에 통합되어 있으며 주정부 Crown Corporation에서 예금 보험을 제공합니다 . 예를 들어, 온타리오 에서는 신용 조합의 적격 예금 중 최대 CA$ 250,000 이 Ontario 의 Financial Services Regulatory Authority에 의해 보장됩니다 . ^[39] New Brunswick 의 UNI Financial Cooperation caisse 와 같은 연방 신용 조합 은 ^[40] 연방 헌장에 따라 통합되었으며 Canada Deposit Insurance Corporation의 회원입니다 . ^[41]

또한보십시오

• 결사의 유대
• 소비자협동조합
• 협동조합 은행
• 자본시장
• 커뮤니티 연방 신용 조합
• 저축 예금 계좌
• 민주적 조합원 통제(협동조합)
• 신용협동조합의 역사
• 인간학
• 노동 은행
• 캐나다 신용협동조합
• 영국의 신용협동조합
• 미국 신용협동조합

참고문헌

추가 읽기

• 이안 맥퍼슨 . 전 세계의 손: 국제 신용 조합 운동의 역사와 세계 신용 조합 협의회, Inc. Horsdal & Schubart Publishers Ltd, 1999 의 역할과 발전 .
• FW 라이파이젠 . 신용 조합 . 트랜스. 콘라드 엥겔만 Raiffeisen 인쇄 및 출판 회사, 라인강의 Neuwid, 독일, 1970.
• 분수, 웬델. 신용 조합 세계 . AuthorHouse, 블루밍턴, 인디애나, 2007. ISBN 978-1-4259-7006-2 

외부 링크

위키미디어 공용에 신용조합 관련 미디어 분류가 있습니다 .

• 신용 조합 전국 협회 전국 신용 조합 무역 협회
• 세계신용협동조합 신용협동조합 세계무역협회
• 3,500만 소매 회원을 보유한 아시아의 21개 전국 연맹을 대표 하는 아시아신용협동조합 지역연맹 연합
• 미국 내 모든 신용협동조합의 National Credit Union Service Organization 디렉토리
• National Credit Union Foundation 신용 조합 산업의 자선 단체